PER : 5 clichés qui vous empêchent de passer à l’action

Le Plan Épargne Retraite reste victime de nombreux clichés. Et s’il était temps de le considérer non pas comme une usine à gaz réservée aux experts, mais comme un outil d’émancipation financière accessible dès aujourd’hui ?

Auteure : Nathaëlle Dorval

Pourquoi le PER reste-t-il si mal compris ?

Dans l’imaginaire collectif, le PER (Plan Épargne Retraite) évoque un contrat rigide, réservé aux CSP+ (Catégorie Socio Professionelle à hauts revenus) bien installées, soucieuses d’optimiser leur fiscalité avant la retraite. Un produit nébuleux, verrouillé, réservé à ceux qui « s’y connaissent ». Pourtant, depuis la loi PACTE, il s’est métamorphosé.

Et si ces idées reçues n’étaient que le reflet d’un malaise plus profond ? D’une défiance envers la finance, de la peur d’être exclu par manque de connaissance, ou simplement de la croyance qu’on ait « le temps » ? En vérité, le PER n’est pas qu’un produit : c’est un révélateur. Celui de notre rapport au futur, à l’autonomie, à l’inégalité d’accès aux outils économiques.

1.  Une épargne « pour les vieux » ? Un mythe qui coûte cher

Pourquoi attendre 55 ans pour préparer une réalité aussi prévisible que la retraite ? Car c’est bien là le paradoxe : plus on commence tôt, plus l’effort est léger… et la récompense grande. L’effet boule de neige des intérêts composés n’est pas un mythe. Il est mathématique.

Commencer à 28 ans avec 100 €/mois = des dizaines de milliers d’euros à terme, une fiscalité allégée et une autonomie renforcée.

Mais le poids des représentations freine. On se dit : « Je suis trop jeune pour ça », « Je ne gagne pas assez », « Je verrai plus tard ». Résultat ? On laisse dormir son pouvoir d’agir.

2.  Derrière le mythe du blocage : une souplesse méconnue

Autre croyance persistante : l’argent est « bloqué à vie ». Faux. Le PER prévoit plusieurs sorties anticipées : achat de la résidence principale, invalidité, chômage, décès du conjoint… En d’autres termes, il anticipe la vie réelle.

Le PER n’est pas un coffre-fort. C’est un outil à géométrie variable, conçu pour durer, mais pas pour enfermer.

3.  Trop technique ? Ou pas encore expliqué à hauteur d’humain ?

Le jargon financier rebute. On le comprend. Mais l’expérience utilisateur a changé : simulateurs pédagogiques, souscription 100 % en ligne, profils de gestion automatisés, interface mobile.

Le vrai frein n’est pas la complexité du produit, mais notre résistance à nous plonger dans un univers qu’on pense réservé aux « initiés ». Un frein culturel, nourri par un système qui n’a pas toujours su (ou voulu) être lisible.

4.  Une affaire de riches ? Non. Une affaire de stratégie

Ouvrir un PER ne demande pas d’être riche, mais d’avoir une stratégie. Dès 50 ou 100 euros, on peut commencer à bâtir une retraite complémentaire, c’est la promesse que nous fait le cabinet de gestion de patrimoine en ligne, Perlib. Et dès qu’on entre dans une tranche d’imposition à 30 % ou plus, l’avantage fiscal est net : on récupère potentiellement plus que ce qu’on investit. Peu de produits permettent cela.

Mais même sans optimisation fiscale, le PER reste pertinent : il structure, il discipline, il projette.

5.  Un outil parmi d’autres ? Pas tout à fait

Le PER ne remplace pas l’assurance vie, il la complète. Il ne concurrence pas les livrets, il répond à un autre horizon : celui du long terme. C’est une réponse à un besoin souvent différé, mal anticipé : la baisse du revenu à la retraite. Et ce besoin ne concerne pas uniquement les hauts revenus, mais bien tout actif ou active soucieux de préserver son niveau de vie futur.

Ce que dit le PER de notre époque

Dans un monde instable, inflation, réforme des retraites, incertitudes sociales, le PER devient plus qu’un produit : il est un garde-fou contre l’insécurité économique future.

C’est un espace rare de prévisibilité dans un monde volatil. Et à ce titre, il mérite mieux que le désintérêt poli dont il fait souvent l’objet. Il mérite une réappropriation collective.

Reprendre la main, un euro après l’autre

S’approprier un PER, c’est choisir de ne pas subir. C’est accepter qu’on puisse être acteur ou actrice de son avenir, même à petite échelle. C’est semer aujourd’hui pour ne pas craindre demain.

Le PER n’est pas un produit antique réservé aux boomers fiscalement astucieux. Il est un levier, un outil, un tremplin, il est ce qu’on en fait. Ainsi la question se pose : qu’attendez-vous pour vous lancer maintenant ?